Что это такое франшиза при КАСКО: преимущества и недостатки

Франчайзинг — это относительно новое направление, которое приобрело настоящую популярность за последние 15-20 лет.

О перспективах и характеристиках рынка можно судить по последним тенденциям в секторе. Например, 10-12 лет назад сначала было принято решение о внедрении системы франчайзинга, а затем началась разработка самого пакета.

С 2007 года спрос превысил предложение. Рынок набирает популярность не только в бывших США и Европе, но и в России.

Количество предложений увеличилось, а рынок расширился на большее количество секторов, включая автострахование.

Итак, каковы же детали франшизы применительно к страховым компаниям? Как это работает? Каковы плюсы и минусы такого варианта для владельцев автомобилей? Эти и другие вопросы рассматриваются в данной статье.

Что такое франшиза?

Работа страховых компаний (страховщиков) тесно связана с франшизами, которые применяются ко всем страховым продуктам.

Сектор страхования каско транспортных средств не является исключением, поскольку потенциал рынка огромен.

Что касается названия, то слово «deductible» пришло из французского языка и дословно переводится как «прибыль».

В случае с полисами КАСКО, если страховщик не возмещает определенный процент убытка при наступлении страхового случая, этот период считается франшизой для владельца транспортного средства.

Условия договора отражены в договоре КАСКО между сторонами.

Другими словами, освобождение является частью оплаты страховых услуг, от которой клиент страховщика добровольно отказывается.

Размер скидки по КАСКО может варьироваться. В большинстве случаев это фиксированная сумма рублей или фиксированный процент, получаемый от страховых выплат.

Чтобы лучше понять варианты, ниже приведен пример.

Автомобиль попадает в дорожно-транспортное происшествие. Затем рассчитывается ущерб, эквивалентный 50 000 рублей.

Вычет составляет 10 000 рублей. В этом случае клиент страховой компании получает 50 000 — 10 000 = 40 000 рублей. Это означает, что предусмотренная договором франшиза вычитается из общей суммы.

Многие автовладельцы в России избегают пользоваться этой услугой, считая ее опасной и ненужной. Однако при правильном подходе франшиза КАСКО может легко сэкономить деньги.

Если франшиза низкая, то в случае несерьезного ДТП убыток будет полностью возмещен, но тариф КАСКО страховщика будет выше. Если франшиза выше, убыток покрывается не полностью, но стоимость страхования ниже.

Виды франшизы

Чтобы понять эту услугу и ее особенности, важно знать виды франшизы по каско, предлагаемые в секторе автострахования.

Как правило, существует два основных типа

Существует еще одна классификация, основанная на характере предлагаемых условий. Здесь скидки КАСКО делятся на следующие виды.

• Динамичный, для
• новичок, и
• Высокий, и
• Виновен.

Рассмотрим каждый вид скидки КАСКО более подробно.

Условная — вид услуг, при котором полная сумма выплачивается, если ущерб превышает определенную франшизу.

Если ущерб, причиненный в результате аварии, незначителен и не превышает определенного уровня, владелец автомобиля платит из собственных средств.

Страховая компания выплачивает не всю сумму.

Безусловное освобождение от налогов — это каско, где ситуация обратная. В данном случае страховщик выплачивает только разницу между фактическим убытком и франшизой.

Это означает, что общая сумма, необходимая для ремонта автомобиля после аварии, уменьшается на оговоренную в договоре скидку.

Если сумма убытка меньше удержанной суммы, страховая компания вообще не участвует в выплате.

Все ремонтные работы направляются владельцу автомобиля.

Динамическая — это вид услуг, при котором размер не подлежащих оплате потерь может быть изменен в зависимости от определенных условий.

Если владелец транспортного средства является постоянным клиентом страховщика и имеет длительную безаварийную историю, страховщик предложит более лояльные условия КАСКО.

В обратной ситуации, когда водитель находится в наихудшем состоянии, страховщик может предложить более жесткие условия после второй аварии, когда сумма компенсации уменьшается.

Одновременно увеличивается сумма, выплачиваемая страхователем.

Более высокие исключения — это политика Каско, которая может быть выполнена только при наличии крупных полисов с доверенными клиентами. В таких случаях страховщик обещает полностью возместить убытки в случае ДТП, но другая часть договора требует от страхователя выплатить оговоренную в договоре франшизу в течение определенного срока. Здесь существует своего рода программа дозирования.

Возникновение. Этот вид услуг — лучший выбор для начинающих автовладельцев, которые имеют небольшой или нулевой опыт и относятся к категории бесконечных водителей.

Для таких клиентов разработана специальная услуга, при которой оплата производится в полном объеме во время первой аварии.

Если авария повторяется, страховщик вычитает сумму франшизы по КАСКО из общей суммы убытка. Тот же принцип действует и в будущем.

Виновник. Этот вариант больше подходит для опытных водителей, которые известны своим аккуратным вождением.

Здесь страховщик выплачивает Каско во всех случаях, кроме тех, когда автомобиль поврежден клиентом или третьим лицом (например, в ночь, когда он был припаркован у дома).

Если авария произошла по вине другого участника дорожной сети, допустившего ошибку, клиент получает полную оплату без освобождения от Каско.

Преимущества страхования франшизой

Эта услуга завоевала популярность благодаря следующим преимуществам

• Дополнительная защита для аккуратного ведения. Согласно статистике, все водители избегают аварий в течение года. Люди, которые водят аккуратно и имеют большой стаж вождения, избегают опасных ситуаций на дороге. Владельцы таких автомобилей покупают kasko «для всех». Безусловные скидки больше подходят для опытных клиентов.
• Возможность сэкономить деньги на страховании. Автовладельцы получают значительные скидки, если включают в свой полис франшизу. Чем больше скидка, предлагаемая страховщиком, тем меньше клиент должен заплатить. Существует два способа определить стоимость услуги при оформлении КАСКО — либо позвонить в страховую компанию, либо рассчитать ее непосредственно с помощью ПК КАСКО. Однако, если вы выберете такой вариант, вы должны быть готовы самостоятельно покрыть ущерб, если он будет незначительным или вообще отсутствовать. В противном случае компенсация уменьшается только на согласованные выбросы КАСКО.
• Сокращение временных затрат. Если в результате аварии автомобиль получил лишь незначительные повреждения, водитель не обязан обращаться за компенсацией, но имеет возможность решить проблему самостоятельно. В противном случае им приходится тратить время на различные действия, такие как подача справки о ДТП в ГИБДД, заполнение заявления и осмотр автомобиля специалистом. Наличие позволяет решить две проблемы — снижает сумму, которую вам придется заплатить, и упрощает вашу жизнь в случае незначительного ущерба при аварии.

Недостатки франшизы при КАСКО

Хотя данная услуга удобна для многих автовладельцев, она также имеет ряд недостатков.

К ним относятся:.

• Ограниченный доступ к услугам автокредитования. Финансовые учреждения (кредиторы) заботятся о поддержании безопасности в целом. Однако, если кто-то заключает договор франшизы, нет никакой гарантии, что он будет отвечать по своим обязательствам. Если на устройстве есть царапины или незначительные дефекты, заемщик может не обращать внимания на эту проблему. Такой подход не подходит для кредиторов. Кроме того, при покупке автомобиля в кредит кредитор оформляет страхование судна. Поэтому освобождение от налогов не предусмотрено.
• Если сумма ущерба меньше, чем указанная в договоре франшиза, компания может отказаться оплачивать ущерб. Проблема в том, что определение размера ущерба зависит от условий. На каждой станции техобслуживания свои условия и цены. Если ущерб осматривается службой, работающей со страховой компанией, сумма ущерба часто недооценивается. Чтобы избежать подобных проблем, рекомендуется проконсультироваться с другим (независимым) специалистом.
• Вы можете получить меньшую сумму. При франшизных суммах каско владелец автомобиля думает только о текущей экономии, но в случае аварии ему придется самому нести часть ущерба. На этом этапе многие хотят оформить комплексное страхование.

Когда страхование КАСКО с франшизой будет актуальным больше всего?

Перед использованием услуги КАСКО необходимо проанализировать политику.

Иногда скидки уменьшают все преимущества каско. Чтобы упростить задачу, давайте обсудим основные случаи, когда франчайзинговая версия выгодна для клиента.

• Экономическая ситуация позволяет им самостоятельно выполнять ремонт мелких повреждений. Если в договоре КАСКО предусмотрена небольшая скидка в 1-2%, автовладелец должен быть готов к тому, что мелкие повреждения придется устранять самостоятельно. Следует понимать, что деньги, сэкономленные за счет страхования, пойдут на покрытие расходов на ремонт. Если вы водите аккуратно, то страховой случай может даже не наступить. Это делает услугу стоящей.
• Вы должны быть уверены в своих силах и иметь достаточный опыт вождения. Если человек водит машину более 10-15 лет и хорошо знает дороги, франшиза на каско может сэкономить деньги. В то же время клиент страховщика сохраняет душевное спокойствие в случае угона автомобиля или неприятных ситуаций на дороге (не по своей вине).
• Желание сэкономить деньги в случае частых автомобильных аварий. Общеизвестно, что более 50% всех владельцев автомобилей хотя бы раз попадали в аварию, что приводит к повышению страховых взносов при следующей регистрации автомобиля. А покупка каско со скидкой может устранить растущие тарифы.
• Необходимость защиты вашего автомобиля от угона. Страхование лодок связано с двумя основными рисками: кража или повреждение. Если владелец транспортного средства уверен в своей способности защитить свой автомобиль, отличным вариантом будет приобретение услуги, которая освобождает от риска повреждения более чем на 7%. Этот вид скидки по КАСКО подходит, если автомобиль полностью утрачен или сильно поврежден в результате ДТП.

Какой вариант франшизы при КАСКО подойдет больше всего?

Неопытные автовладельцы часто спрашивают, какой вид скидки им больше подходит.

Однозначного ответа нет, так как многое зависит от предпочтений водителя, его опыта и финансовых возможностей.

Тем не менее, стоит дать некоторые рекомендации.

• Если вы уверенный и опытный водитель, стоит выбрать франшизу. Здесь вы можете сэкономить на КАСКО и защитить свой автомобиль от других рисков. В рамках этой услуги страховщик всегда производит выплаты, если только виновником аварии не является владелец автомобиля или неизвестная третья сторона. Например, если после аварии виновником будет признан другой водитель, страховщик выплатит полную сумму ремонта без учета оговоренных скидок. Если виновником аварии является клиент или автомобиль поврежден на стоянке, КАСКО страховщика оплачивает владелец.
• Для неопытных водителей удобнее оплатить первый и второй взнос с освобождением от налогов КАСКО.

При принятии решения об освобождении от налогов многие считают, что чем меньше освобождение, тем лучше. Вовсе нет.

Если франшиза слишком мала, вы вряд ли сможете сэкономить на услугах страховой компании.

Поэтому перед подписанием полиса стоит проконсультироваться с экспертом и проверить стоимость мелкого эстетического ремонта автомобиля.

После этого вы сможете решить, имеет ли смысл снижать размер компенсации.

Если расчет не представляется простым, вы всегда можете обратиться за помощью к своему страховщику.

Когда от франшизы при КАСКО лучше отказаться?

Не все клиенты страховщиков могут воспользоваться этой опцией. В частности, рекомендуется обратиться к своему страховщику, чтобы он отказался от скидок для владельцев автомобилей, которые часто попадают в аварии.

Экономия на начальных этапах создания КАСКО может повлечь за собой множество проблем в будущем.

Поэтому неопытным водителям на этапе обучения рекомендуется либо отказаться от налогового освобождения, либо выбрать подходящий для них вариант.

Многие новички сознательно оплачивают полную стоимость каско и включают все опции в свой полис, защищающий от ДТП.

Опыт показывает, что люди, не имеющие опыта вождения, скорее всего, попадают в несколько аварий в месяц. Это особенно актуально для людей, которым за 40 и которые оказались на улице.

Если существуют дополнительные риски, лучше сразу рассчитать полную сумму.

Как выполнить расчет франшизы самостоятельно?

Некоторые считают, что самостоятельно рассчитать франшизу сложно. На практике с такими проблемами могут столкнуться даже новички.

Главное здесь — принять во внимание три ключевых фактора, предусмотренных договором

• Страховая сумма, размер
• тип льготной скидки, и
• ставка дисконтирования.

Самый простой способ понять принципы расчета — использовать пример.

• Страховая сумма составляет 2 млн рублей.
• Сумма налогового освобождения составляет 0,5% от общей страховой суммы (это означает, что она составляет 10 000 рублей).
• Скидка по КАСКО может быть и в процентах. 10%.

Расчет выплаты напрямую связан с двумя параметрами: видом услуги и размером ущерба.

Здесь стоит рассмотреть общие варианты:.

1. Безусловное освобождение от налогов используется, когда из суммы ущерба вычитается определенная сумма (как указано в договоре). Например, автомобиль попал в аварию, и ремонт обошелся в 100 000 рублей. В данном случае страховая компания выплачивает клиенту 90 000 рублей (т.е. полную сумму, но за вычетом оговоренной суммы — 10 000 рублей).
2. Безусловные виды услуг действительны, но на процентной основе. При убытке в 100 000 рублей и независимом участии в размере 10% выплата также составит 90 000 рублей (10% от 100 000 рублей — это 10 000 рублей, которые вычитаются из суммы убытка).
3. Клиентам предоставляются условные скидки. Несмотря на очевидное удобство, страховщики редко предлагают такую возможность. Причина этого заключается в том, что участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые пытаются искусственно увеличить свои убытки на небольшую сумму (чтобы получить полное покрытие). Для автовладельцев этот вид скидки по КАСКО считается наиболее удобным.

Как подобрать оптимальный вариант?

При выборе подходящего вида услуг и франшизы при страховании КАСКО следует учитывать несколько советов

• Если у вас достаточный опыт вождения и вы уверены в своих уличных навыках, целесообразно установить франшизу в размере 0,5 или 1 процента. Об этом свидетельствует хорошая скидка для автовладельца при оформлении КАСКО.
• Если страховщик может получить условную франшизу, эту возможность следует использовать. В этом случае освобождение составляет 1 и 0 процентов, если ответственность несет владелец автомобиля.
• Хорошим вариантом является использование условной франшизы, если покрытие не выплачивается до определенной суммы. С другой стороны, если сумма, необходимая для ремонта, превышает определенный лимит, выплачивается полная сумма. Таким образом, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, а франшиза составляет 15 000 рублей, страховая компания не будет производить выплату.

Промежуточные результаты можно подытожить следующим образом. Если автомобилем управляет опытный водитель, франшиза может достигать 1%.

Новичкам рекомендуется не рисковать и оплатить полную стоимость страховки.

Как можно уменьшить стоимость франшизы?

Многие владельцы автомобилей, подлежащих страхованию, не знают о возможности сэкономить деньги за счет освобождения от уплаты страховых взносов за свои услуги.

На практике последняя должна составлять 0,1% от общей страховой суммы для автомобиля (включая велосипеды) и 0,2% для прицепа или автобуса.

Однако страховщики имеют право вносить коррективы в зависимости от типа транспортного средства (это касается, в частности, случаев угона).

Для того чтобы уменьшить величину вычета, необходимо признать соответствующие законодательные требования.

Таким образом, текущая документация включает следующие параметры

• 15% — самый высокий процент автомобилей отечественного производства («8 лет», «9», «Постановления»). В эту категорию также входят иностранные внедорожники.
• 10% — Обязательство для легковых автомобилей, мотоциклов и грузовиков, произведенных за рубежом.
• 5%. Сюда входят две категории автомобилей, произведенных за рубежом или в странах CNA. К первой категории относятся автобусы, грузовики и прицепы; ко второй — мотоциклы, грузовые и легковые автомобили.
• 2,5% — транспортные средства, произведенные в ЦА (автобусы, прицепы, грузовики и другие транспортные средства).

В борьбе за клиентов страховщики получают все больше преимуществ. Водители готовы согласиться на более высокие цены, чтобы уменьшить скидки. Таким образом, можно снизить расходы в случае несчастного случая, указанного в полисе.

Основной проблемой для владельцев автомобилей с КАСКО является невнимательное отношение к полису. Это может привести к рискам и дополнительным расходам.

В чем особенности покупки машины в кредит?

После получения кредита для финансирования покупки автомобиля он становится гарантийным. Кредитор не имеет права хранить гарантию — она передается заемщику (водителю).

Существует риск того, что автомобиль может быть угнан, попасть в аварию или поврежден в процессе эксплуатации. Чтобы минимизировать риск и защитить гарантию, банки обязаны застраховать автомобиль.

Если вы решили взять кредит на покупку автомобиля, вы должны знать о расходах, связанных с его страхованием.

С другой стороны, страхование каско также выгодно для заемщика. Это связано с тем, что в случае наступления страхового случая расходы несет страховая компания, а не сам заемщик.

Почему КАСКО для кредитной машины обходится в большую сумму?

Исходя из этого, возникает логичный вопрос, почему при покупке автомобиля в кредит услуги КАСКО стоят дороже. Объяснение этому простое.

Финансовые учреждения делают все возможное для защиты ипотечных активов на условиях страхования. По этой причине премия или франшиза автовладельца сразу же отклоняется.

Страховые компании в партнерстве с банками включают вознаграждение финансовому учреждению в общую страховую сумму. Стоимость страховки часто увеличивается на 1-3% от средней суммы.

Уровень комиссии варьируется от банка к банку. В среднем это 15-50% от стоимости страховки, что в конечном итоге составляет более 2% от общей цены автомобиля.

Проблема в том, что многие банки работают с конкретными страховыми компаниями, часто в партнерстве с финансовыми учреждениями.

В лучшем случае, существует множество страховых компаний, которые уполномочены и имеют лицензию на работу с конкретными банками.

Учитывая ограниченные возможности, страховщики, как правило, повышают тарифы КАСКО, которые в итоге на 10-20% выше средних.

Банки не интересуются, есть ли освобождение от уплаты КАСКО, но для водителей это возможность сэкономить реальные деньги.

Разнообразие рынка позволяет подобрать размер франшизы КАСКО для конкретных типов водителей.

Однако нельзя доверять 100% страховым агентам, которые при заключении полиса часто преследуют собственные интересы.

Чтобы выбрать правильный полис, важно учитывать определенные критерии, такие как уровень квалификации, условия, финансовые факторы и стаж работы.

Как действовать, если наступил страховой случай?

Во многих случаях автовладельцы не знают, как действовать в случае страхования автогражданской ответственности.

По сути, алгоритм действий совпадает с уже принятой схемой. В таких случаях необходимо сделать следующее

1. Свяжитесь со страховщиком, и
2. подождать, пока будет проведена оценка ущерба, и
3. получить страховую выплату.

Однако обратите внимание, что в случае франшизы вам придется вернуть страховой компании определенную сумму.

Итоги

Скидки — интересный вариант для ответственных и опытных автовладельцев, которые хотят защитить свой автомобиль от непредвиденных обстоятельств и при этом снизить расходы.

Однако, если вас выписали, вы должны быть готовы к тому, чтобы самостоятельно устранить любые незначительные повреждения.

Что касается новых водителей, то им не нужно скупиться, а оформить полис комплексного страхования КАСКО.